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太仓不押车贷款公司银行业强监管的趋势下，银监会发了一个大红包。 3月6日，太仓不押车贷款公司银监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》(银监发[2018]7号，简称“7号文”)，将拨备覆盖率要求由150%调整为150%-120%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%-2.5%。 太仓不押车贷款公司银行业人士告诉长江商报记者，2012年，拨备覆盖率和贷款拨备率开始纳入监管，拨备覆盖率为150%、贷款拨备率2.5%，俗称监管红线。此次下调是实行6年来的首次调整。 “现在告别一刀切，监管要求同质同类、一行一策。”太仓不押车贷款公司该人士说，差别化监管要求下，贷款分类不准确、不良贷款违规出表、资本充足率不达标的银行，可能难以享受到这一政策，仍将接受强监管。 3月15日，中南财经政法大学金融学院副教授冀志斌向长江商报记者表示，银监会下调两个监管指标，主要是督促银行机构加大对不良贷款处置力度，从而防范化解银行风险。 公开资料显示，截至2017年底，中国商业银行不良贷款余额1.71万亿元，拨备覆盖率为181.42%。由此计算，上述两指标下调后，预计可释放5000亿元资金。 武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，监管层主动下调拨备覆盖率等指标，除了敦促银行机构处置不良贷款、真实反映资产质量外，最终目的是释放银行资金来支持实体经济。如银行可以通过债转股等途径让资金进入实体。 6年首次大幅下调拨备红线 太仓不押车贷款公司纳入监管已经6年的拨备覆盖率、贷款拨备率首次迎来了调整。 根据太仓不押车贷款公司银监会下发的7号文，拨备覆盖率由150%下调至150%-120%，贷款拨备率由2.5%下调至2.5%-1.5%。7号文同时还要求各级监管部门在上述调整区间范围内，按照同质同类、一行一策原则，明确银行贷款损失准备监管要求。 公开信息显示，7号文下发当日，银监会副主席王兆星曾表示，过去几年，银行经营状况较好，所以银行计提了较多的贷款损失拨备，全行业的平均拨备覆盖率达180%左右，远远超过了国际水平。现在适当地降低拨备监管要求，是为了让银行更好地加快处置不良贷款，同时也使银行有更多的资金实力支持实体经济发展。 华中一银行人士向长江商报记者解读7号文时称，2012年，拨备覆盖率和贷款拨备率两个指标纳入监管，拨备覆盖率为150%，贷款拨备率为2.5%，两项中的较高者，为商业银行贷款损失准备的监管标准，各家银行都要达到“红线”以上。此次调整明确了差异化监管，即对不同银行实施“一行一策”，以后，各家银行的拨备覆盖率、贷款拨备率两个指标的“红线”会存在差异。至于单家银行的监管指标要求如何确定，文件也给出了答案，即在确定单家银行具体监管要求时，应考虑贷款分类准确性、处置不良贷款主动性、资本充足性等三方面因素。 冀志斌向长江商报记者表示，以往，太仓不押车贷款公司个别银行在贷款分类方面不准确，为了最大限度满足监管要求，将原本属于次级贷款的范畴计入关注类，从而少记不良贷款。处置不良贷款方面，个别银行采取延长原本是不良贷款的期限等措施，以缓解不良贷款的产生。 “此次下调拨备红线，实行差异化监管，更符合各家银行实际。”冀志斌说，“同质同类、一行一策”监管原则下，那些“守规矩”的银行、资本充足率高、金融风险小的银行将会享受到这一新政。相反，“不听话”的不良贷款违规虚假出表等掩盖真实资产状况、资本充足率低、隐藏有较大经营风险的银行，将收不到银监会的大红包，仍将接受强监管。 董登新认为，差异化监管能做到赏罚分明，监管的目的是挤出商业银行资产中不良资产的水分，从而防范化解金融业风险。 曾两次大规模处置银行不良 监管层出手处置银行业不良资产并非首次。近20年，此前已经两次出手。 浙江一家上市银行人士告诉长江商报记者，上世纪九十年代，中国银行业的体制不太健全，相应的监管也不是很完善，在从计划经济转轨至市场经济过程中，因多方面原因，如指令性贷款、企业改制等，又遇上了亚洲金融危机，银行业产生了大量不良贷款。“当时，发放贷款的主体基本上是工行、农行、建行和中行等传统四大国有银行。”该人士说，四大国有银行出现了较大规模的不良贷款。那时，银行内部并未计提贷款损失准备，也没有拨备覆盖率、贷款拨备率等监管指标。在这样的情况下，银行自身无法处置这些不良贷款，因而存在较大金融风险。 为了化解银行业不断累积的金融风险，相应的措施频出。 公开资料显示，1998年，太仓不押车贷款公司财政部发行2700亿元特种国债，为国有商业银行补充资本金。 太仓不押车贷款公司而最大规模的处置措施发生在1999年。 董登新告诉长江商报记者，1999年，华融、长城、东方、信达四大资产管理公司应运而生，承担工、农、中、建四大国有银行1.4万亿不良贷款。至2005年，1.4万亿的不良贷款才基本处置完毕。此后，四大资产管理公司持续收购银行不良贷款，并以此为主业。 太仓不押车贷款公司第二次大规模处置银行不良贷款时期是银行进行股份制改造。 2004年1月，国务院公布动用450亿美元外汇储备等为中行、建行补充资本金，实施股份制改造试点。次年4月，又批准动用150亿美元外汇储备为工行注资并实施股份制改造。经过注资、股改，中行、工行和建行相继登陆资本市场，借助资本市场融资输血。 2008年10月，国务院再次批准通过为农行注资190亿美元外汇储备来实施股份制改造。当年11月，农行自身又剥离了8156.95亿不良资产。 上述措施大幅降低了银行不良贷款率。数据显示，2000年至2003年，中国银行业不良贷款率分别为22.4%、29.8%、26%、20.4%。2004年至2006年降至12.8%、9.8%、7.5%。 上述银行人士说，如今，无论是监管还是银行自身，经营管理更为规范，依托计提计提的贷款损失准备处置不良贷款更为便捷。目前，一般而言，商业银行处置不良贷款，主要通过核销、打包出售、债转股等市场化途径实施。 释放5000亿支持实体经济 监管层大幅度下调拨备覆盖率及贷款拨备率，或将释放超5000亿元，进而支持实体经济。 董登新表示，7号文分类监管主要指向风险暴露比较真实的银行。拨备也是银行的信贷成本之一，对于被调低拨备覆盖率要求的银行来说，意味着同等不良余额下，需要计提的拨备下降，包括以前计提的拨备被回拨，新增不良减少使得新的拨备计提压力减少，银行利润由此增加。另外，拨备下调，也可提高信贷收益率水平，降低信贷成本，对银行放贷有正向激励作用。对实体经济而言，松动拨备覆盖率的监管要求，银行既可以降低暴露以前不良贷款、“僵尸信贷”的成本、腾挪额度并补充资本，也可以适度降低实体企业融资的准入要求，最终仍然传导给了实体企业。 实际上，7号文还对银行处置不良贷款作了明确要求，即对拨备覆盖率监管要求且实际拨备低于最低标准的商业银行，当年处置的不良贷款总额同比不得减少。至于因少计提贷款损失准备而增加的利润不得用于发放奖金，不得增加分红，确保因少计提贷款损失准备增加的利润留存在银行，以保持银行的损失吸收能力。 那么，此次下调拨备覆盖率，预计将释放多少资金呢？ 根据银监会披露的数据，截至2017年末，大中型银行中，大型商业银行、股份制商业银行拨备覆盖率分别为180.45%、179.98%。中小银行中，城市商业银行、民营银行、农村商业银行、外资银行的拨备覆盖率分别为214.48%、697.58%、164.31%、296.88%。整体而言，中国商业银行不良贷款余额1.71万亿，拨备覆盖率为181.42%。 如果拨备覆盖率全部下调至120%，将为商业银行释放1万亿，这是理想状况。如果下调至150%，则可释放5300亿元。 在董登新看来，监管层释放的资金，于银行而言，除了增加信贷投放外，还可通过债转股等途径支持实体企业，这对大型企业进行转型升级具有重要意义。 |
